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3·15金融消費(fèi)者權(quán)益日 “權(quán)利,、責(zé)任、風(fēng)險(xiǎn)”
隨著人民生活和收入水平的日益提升,，投資形式越發(fā)豐富多樣,，但金融消費(fèi)者的風(fēng)險(xiǎn)管理能力和責(zé)任承擔(dān)意識仍稍顯薄弱,。
中國工商銀行淮南分行提醒廣大金融消費(fèi)者：應(yīng)加強(qiáng)自身和家庭負(fù)債、儲(chǔ)蓄,、投資等方面的整體規(guī)劃意識,，提升金融風(fēng)險(xiǎn)管理能力和責(zé)任承擔(dān)意識，通過合法程序理性解決金融消費(fèi)爭端,。
一,、增強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任意識，提升風(fēng)險(xiǎn)管理能力
�,。ㄒ唬┖侠碡�(fù)債不越線,，莫陷入“拆東墻補(bǔ)西墻”的債務(wù)怪圈
為滿足自身的各種消費(fèi)需求（如住房、汽車）,，個(gè)人或家庭在自身能夠負(fù)擔(dān)的范圍內(nèi)主動(dòng)尋求負(fù)債,，是正常的經(jīng)濟(jì)金融現(xiàn)象。負(fù)債（杠桿）是把雙刃劍,，運(yùn)用得當(dāng)可以提前滿足需求,、提升生活品質(zhì)，過度負(fù)債則容易陷入“拆東墻補(bǔ)西墻”的債務(wù)怪圈,，甚至鋌而走險(xiǎn)陷入非法的高利貸活動(dòng),，最終給個(gè)人和家庭帶來巨大的傷害。因此,，個(gè)人和家庭要學(xué)會(huì)跟蹤和評估自身的債務(wù)水平,，養(yǎng)成防患未然的意識，手中留有應(yīng)對重大外部沖擊（如失業(yè),、事故等）的高流動(dòng)性資產(chǎn)。
金融消費(fèi)者可以采用28/36的經(jīng)驗(yàn)法則為自己的負(fù)債劃定一個(gè)警戒線,。28/36的經(jīng)驗(yàn)法則指個(gè)人或家庭的房產(chǎn)相關(guān)支出（包括房貸還款,、物業(yè)管理費(fèi)、房地產(chǎn)稅,、房屋保險(xiǎn)等）不超過同期收入的28%,；總的負(fù)債（房產(chǎn)相關(guān)支出+車貸+信用卡負(fù)債+網(wǎng)絡(luò)小額貸款+其他負(fù)債）不超過同期收入的36%。將負(fù)債控制在這個(gè)水平以內(nèi),，個(gè)人或家庭在日常生活中不會(huì)有明顯壓力,。
不同收入水平對應(yīng)的貸款總額見下表：
表一 收入與貸款總額對應(yīng)表
注：表中所列貸款總額指特定利率和期限的貸款條件下，個(gè)人還貸壓力不大的情形,，可作為參照標(biāo)準(zhǔn),。具體到個(gè)人還應(yīng)納入其他因素綜合考慮，例如貸款條件變化,、年齡,、現(xiàn)有資產(chǎn),、儲(chǔ)蓄及消費(fèi)習(xí)慣、就業(yè)穩(wěn)定程度,、職業(yè)前景等,。
（二）防范各種“看似無門檻”的貸款套路
1.借款成本要弄清
借款成本指的是包括利息和其他各種費(fèi)用（如手續(xù)費(fèi)等）在內(nèi)的綜合資金成本，應(yīng)符合最高人民法院關(guān)于民間借貸利率的規(guī)定,。如果借貸雙方約定的利率超過年利率36%,，超過部分的利息約定無效。
金融消費(fèi)者尤其要關(guān)注利率之外的一次性費(fèi)用,，明白自己實(shí)際承擔(dān)的成本,。有的公司會(huì)收取手續(xù)費(fèi)、服務(wù)費(fèi),、中介費(fèi)等各種名目的費(fèi)用,，借款人要將因貸款而產(chǎn)生的各項(xiàng)費(fèi)用列入成本來計(jì)算自身的真實(shí)借貸成本�,？梢杂萌缦鹿竭M(jìn)行換算：
年化利率=月利率*12=周利率*52=日利率*365
換算后如果發(fā)現(xiàn)年化利率（加上其他因該貸款而產(chǎn)生的各項(xiàng)費(fèi)用）超過36%,，應(yīng)謹(jǐn)慎考慮，避免過度負(fù)債,。
2.警惕陌生電話推銷貸款和非法網(wǎng)絡(luò)貸款
針對目前日益頻繁,、觸手可及的電話推銷及頗具創(chuàng)意的網(wǎng)絡(luò)貸款推銷，金融消費(fèi)者尤其是消費(fèi)需求旺盛的年輕人在參與借貸前要逐一核對以下十條注意事項(xiàng)：
�,。�1）任何機(jī)構(gòu)開展資金放貸業(yè)務(wù)必須取得相應(yīng)的資質(zhì),，未經(jīng)批準(zhǔn)不得從事放貸業(yè)務(wù)；（2）中介機(jī)構(gòu)或信息平臺推薦的貸款業(yè)務(wù),，必須查清楚最終放貸機(jī)構(gòu)名稱及是否具備真實(shí)的放貸資質(zhì),；（3）個(gè)人借貸前需要明確自身是否有需求及自身已有的負(fù)債水平，越過28/36警戒線后要謹(jǐn)慎行事,；（4）正確計(jì)算綜合借貸成本,，仔細(xì)詢問除利息外的其他各項(xiàng)費(fèi)用；（5）不少銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)已有手機(jī)銀行,，并推出個(gè)人信用貸款業(yè)務(wù),，個(gè)人借貸前請至少對比兩家商業(yè)銀行的信用貸款綜合成本；（6）不存在免費(fèi)或免息的貸款,，莫因貪戀“小便宜”而掉入真正的套路和陷阱,；（7）充分運(yùn)用具有公信力的第三方平臺例如“國家企業(yè)信用信息公示系統(tǒng)”查詢公司的經(jīng)營范圍及經(jīng)營異常情況；（8）充分運(yùn)用我國金融管理部門（中國人民銀行,、銀保監(jiān)會(huì),、證監(jiān)會(huì)、地方金融管理部門等）的官方網(wǎng)站查詢受監(jiān)管的機(jī)構(gòu)名單,，受監(jiān)管意味著該機(jī)構(gòu)必須滿足一定的監(jiān)管要求,，但并不保證該機(jī)構(gòu)會(huì)完全合規(guī)地開展業(yè)務(wù),；（9）金融消費(fèi)者要堅(jiān)決遠(yuǎn)離兩類不具有金融從業(yè)資格的機(jī)構(gòu)：一是在國內(nèi)不受金融管理部門監(jiān)管的機(jī)構(gòu)；二是自稱在境外接受金融監(jiān)管的機(jī)構(gòu),；（10）金融專業(yè)性強(qiáng),，涉及各類風(fēng)險(xiǎn)的管理，普通金融消費(fèi)者要正確評估自身的風(fēng)險(xiǎn)承受能力,，多咨詢身邊熟悉的專業(yè)人士,，多學(xué)習(xí)相關(guān)金融知識，看不懂的業(yè)務(wù)不觸碰,，沒有說清楚風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)或看不透風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)品要遠(yuǎn)離,。
3.遠(yuǎn)離非法貸款小廣告
機(jī)構(gòu)放貸必須取得相應(yīng)的資質(zhì)，金融消費(fèi)者要避免向非法的放貸機(jī)構(gòu)尤其是沒有資質(zhì)的網(wǎng)絡(luò)放貸公司借款應(yīng)急,。遇到有以下特征且主動(dòng)找上門的所謂“放貸機(jī)構(gòu)”或“信貸專員”要小心謹(jǐn)慎,，多方確認(rèn)后再行動(dòng)：
（1）對機(jī)構(gòu)的真實(shí)身份含糊其辭,，不愿正面回應(yīng)或自稱是正規(guī)銀行貸款（或自稱有合作）,；（2）對年化利率的詢問避而不談，尤其是當(dāng)實(shí)際借款利率超過36%時(shí),；（3）以各種噱頭吸引客戶,，尤其是用“免費(fèi)”“免息”“零利率”等套路誤導(dǎo)普通金融消費(fèi)者；（4）以“信息科技公司”或“貸款咨詢”名義來放貸,，實(shí)則是中介公司或違法放貸,。
（三）整體規(guī)劃資產(chǎn)和負(fù)債,，應(yīng)急資金要留足
每個(gè)家庭或個(gè)人都應(yīng)有自身的資產(chǎn)負(fù)債表并定期跟蹤（可參考下表）,，對影響家庭資產(chǎn)負(fù)債表擴(kuò)張（收縮）或內(nèi)部結(jié)構(gòu)變化的重大事項(xiàng)（如購房、買車）要予以足夠的重視,。通過與資產(chǎn)負(fù)債表相關(guān)的三個(gè)主要指標(biāo)即流動(dòng)性比率,、負(fù)債收入比和資產(chǎn)負(fù)債率可以監(jiān)測自身的財(cái)務(wù)健康狀況。
指標(biāo)一：流動(dòng)性比率=流動(dòng)資產(chǎn)/月支出
一般認(rèn)為家庭流動(dòng)性比率應(yīng)在3-6之間,。換句話說，可隨時(shí)變現(xiàn)應(yīng)急的資產(chǎn)要至少能夠支撐3個(gè)月的家庭日常開支,。對于個(gè)人或家庭而言,，要提前規(guī)劃，樹立底線思維,，防范對家庭有重大影響的風(fēng)險(xiǎn)事件,，例如失業(yè)、重大疾病等,。因此,，建議家庭結(jié)合自身實(shí)際情況,，儲(chǔ)備能夠支撐3-6個(gè)月日常開支的現(xiàn)金類資產(chǎn)。
指標(biāo)二：負(fù)債收入比=當(dāng)月償債支出/當(dāng)月收入*100%
一般認(rèn)為家庭每月的負(fù)債收入比不宜超過40%,。過高的債務(wù)收入比會(huì)影響家庭的財(cái)務(wù)健康狀況,，在應(yīng)對外部重大沖擊時(shí)會(huì)變得脆弱不堪。因此要將負(fù)債支出與收入的比例控制在警戒線范圍內(nèi),。
指標(biāo)三：資產(chǎn)負(fù)債率=總負(fù)債/總資產(chǎn)*100%
家庭資產(chǎn)負(fù)債率反應(yīng)綜合償債能力,，不宜超過50%，超過就要深入查看各類負(fù)債的情況并進(jìn)行相應(yīng)調(diào)整,，防止家庭財(cái)務(wù)危機(jī)的發(fā)生,。為避免重大意外的沖擊，可考慮通過正規(guī)渠道購買保險(xiǎn)來降低潛在損失,，增強(qiáng)家庭的風(fēng)險(xiǎn)抵御能力,。
二、金融消費(fèi)者八項(xiàng)基本權(quán)利
�,。ㄒ唬┍Ｕ辖鹑谙M(fèi)者財(cái)產(chǎn)安全權(quán)
金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)依法維護(hù)金融消費(fèi)者在購買金融產(chǎn)品和接受金融服務(wù)過程中的財(cái)產(chǎn)安全,。金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)審慎經(jīng)營，建立嚴(yán)格的內(nèi)控措施和科學(xué)的技術(shù)監(jiān)控手段,，嚴(yán)格區(qū)分機(jī)構(gòu)自身資產(chǎn)與客戶資產(chǎn),，不得挪用、占用客戶資金,。
�,。ǘ┍Ｕ辖鹑谙M(fèi)者知情權(quán)
金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)以通俗易懂的語言，及時(shí),、真實(shí),、準(zhǔn)確、全面地向金融消費(fèi)者披露可能影響其決策的信息,，充分提示風(fēng)險(xiǎn),，不得發(fā)布夸大產(chǎn)品收益、掩飾產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)等欺詐信息,，不得作虛假或引人誤解的宣傳,。
（三）保障金融消費(fèi)者自主選擇權(quán)
金融機(jī)構(gòu)應(yīng)在法律法規(guī)和監(jiān)管規(guī)定允許范圍內(nèi),，充分尊重金融消費(fèi)者意愿,，由消費(fèi)者自主選擇、自行決定是否購買金融產(chǎn)品或接受金融服務(wù),，不得強(qiáng)買強(qiáng)賣,，不得違背金融消費(fèi)者意愿搭售產(chǎn)品和服務(wù)，或不得附加其他不合理的條件,，不得采用引人誤解的手段誘使金融消費(fèi)者購買其他產(chǎn)品,。
�,。ㄋ模┍Ｕ辖鹑谙M(fèi)者公平交易權(quán)
金融機(jī)構(gòu)不應(yīng)設(shè)置違反公平原則的交易條件，在格式合同中不得加重金融消費(fèi)者責(zé)任,、限制或者排除其合法權(quán)利,，不得限制金融消費(fèi)者尋求法律救濟(jì)途徑，不得減輕,、免除本機(jī)構(gòu)損害金融消費(fèi)者合法權(quán)益應(yīng)當(dāng)承擔(dān)的民事責(zé)任,。
（五）保障金融消費(fèi)者依法求償權(quán)
金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)切實(shí)履行金融消費(fèi)者投訴處理主體責(zé)任,，在機(jī)構(gòu)內(nèi)部建立多層級投訴處理機(jī)制,，完善投訴處理程序，建立投訴辦理情況查詢系統(tǒng),，提高金融消費(fèi)者投訴處理質(zhì)量和效率,，接受社會(huì)監(jiān)督。
�,。┍Ｕ辖鹑谙M(fèi)者受教育權(quán)
金融機(jī)構(gòu)應(yīng)進(jìn)一步強(qiáng)化金融消費(fèi)者教育,，積極組織或參與金融知識普及活動(dòng)，開展廣泛,、持續(xù)的日常性金融消費(fèi)者教育,，幫助金融消費(fèi)者提高對金融產(chǎn)品和服務(wù)的認(rèn)知能力及自我保護(hù)能力，提升金融消費(fèi)者金融素養(yǎng)和誠實(shí)守信意識,。
�,。ㄆ撸┍Ｕ辖鹑谙M(fèi)者受尊重權(quán)
金融機(jī)構(gòu)應(yīng)尊重金融消費(fèi)者的人格尊嚴(yán)和民族風(fēng)俗習(xí)慣，不因金融消費(fèi)者的性別,、年齡,、種族、民族或國籍等不同而進(jìn)行歧視性差別對待,。
�,。ò耍┍Ｕ辖鹑谙M(fèi)者信息安全權(quán)
金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)采取有效措施加強(qiáng)對第三方合作機(jī)構(gòu)管理，明確雙方權(quán)利義務(wù)關(guān)系,，嚴(yán)格防控金融消費(fèi)者信息泄露風(fēng)險(xiǎn),，保障金融消費(fèi)者信息安全。
